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借钱的人情世界(作者:欧神)

 借钱的人情世界 #2400 投资房产,如何顺顺利利开开心心的借到亲戚朋友的钱?每月按时付息,让被借人安心。一个小小技巧是,如果你问“老阿姨”借钱,你要尽量做到“按月付息”。
好比你问老阿姨借了500000,说好月息1%,折年息12%。
则你每个月汇给阿姨5000,其效果,要远远好于年底一次性汇560000。
 
Business is Business.
 
一)乡土社会
 
在中古时代,人类以种植业为主。
当时典型的社会,是一小片平原,或者山谷坝子,几百亩地,上百户人家。
 
一个村子,一百多人。里里外外都是亲戚,家长里短每一句窗下檐都知道。
血亲和宗祠成为了主要的纽带,财产权有时候分得不是太清晰。
每一次寡妇无子,族长都会把农地收回去。或者再分配。
每一个精英当官,都必须提携一大堆的族人宗亲安插。鸡犬升天的局面。
 
哪怕如1980年的上海浦东,“本地人”也保留着非常强的乡土习俗。
一个人富裕,通常要分很大一块给他的弟妹族人。被几十人的亲戚团啃光。所有人还都觉得天经地义。
 
而“血亲社会”的另一个反面,则是“Metropolitan”
国际性大都会,一般指500W人口起。
 
在大都会,无论纽约,伦敦,东京,北京,上海;一个显著的特征,就是人口大数字。
人太多了,多到了你无法每一人都认识。甚至也不可能靠邓巴数连接而认识。
 
如果每一天给你开uber,送快递,煎牛排的司机,保安,厨师,全部都是你不认识的人。
这个社会还如何运行。
那就只能靠“商业契约”。靠合同精神。
 
大都市必然不是一个“熟人社会”。不是一个靠关系,找帮忙的社会。
必然是建立在合同,契约,银行,保险,社交网络等等一系列现代文明上的产物。
 
不能适应商业文明的族群。注定淘汰。
无法融入现代都市。
 
 
二)借钱
 
借钱为什么这么难。借钱最难的一点,在于很多人的通行货币,并不是“利息”。而是“人情”。
 
他们不能把“借钱”,看作是存银行,买股票一样,很正常的一种商业行为。
他们总是把“借钱”和“人情”搅在一起。
 
稍微年长一点的人,肯定还有记忆。当1980年代,如果要恭喜你的“乔迁之喜”。往往是找亲戚朋友,单位里的同事。
膀大腰圆,十几个小伙子。
一起把你的大包小包扛到老公房五楼。
 
这些都是免费的,“不谈钱”。
然后主人照例要买一桌酒,请大家好吃好喝一顿。免不了敬烟道谢,“欠一个人情”。
 
而到了十年之后,这种现象已经彻底绝迹。
现在搬家,全部都是一个电话。请的“搬家公司”。
 
花点钱,花点费用。不要紧呀。一千元,二千元,三千元。
这些都不是问题。你本身摆酒请吃饭,也要费用。而且人的时间最宝贵。
现在你请专业的搬家公司,他们的服务更有保障。万一磕碰了你还可以索赔。
抬起头做大爷,而不是弯下腰做孙子。
 
这就是往来结算货币,由“人情”转变为“人民币”的一个典型例子。
这个趋势是不可逆的,而且也是符合道德的。“人情”真是比“人民币”贵得多的一样东西。
 
而在“私人借钱”领域。古老的旧有传统,仍未彻底消散。
对于很多人,尤其是很多内地来的移一代,中老年人,没经过上海的“西化”文明洗礼的。他们是完全无法理解“借钱收利息”。
 
他们的人际关系,逻辑伦理中,依然是;
1)我借你钱,是不图收利息的
2)你借我钱,也是不应该收利息的。
3)你借我钱,也是不应该收回本金的。
 
如图,这是一件非常糟糕的事。
因为1,必然有2,必然有3
 
水库有一句名言,叫做“享受不给钱,良心一定坏”。
免费的才是最贵的。所有不收利息的,必然带来一连串的不良后果。
 
你打开电视,看柏万青老娘舅。柏阿姨再三唠叨,“老举不脱手,脱手不老举”。
你翻翻微博,傅蔚刚包括冯学荣,都在呼吁“不要借钱”。
 
为什么,他们都是没有脱离“乡土文明”的人。
如果人与人的联系都被切断,任何合作都无法展开。
则你的力量,必然是大大受限制的。注定这一辈子很贫穷,整个社圈也不会富裕。
 
不适合工业文明的;
必然被炒房界淘汰。
 
 
三)利息
 
(插播一段)
 
一个小小技巧是,如果你问“老阿姨”借钱,你要尽量做到“按月付息”。
好比你问老阿姨借了500000,说好月息1%,折年息12%。
则你每个月汇给阿姨5000,其效果,要远远好于年底一次性汇560000。
 
因为我们这个年代,是一个疯狂的年代,是一个资产泡沫的年代。
上海人普遍住着几百万的房子,可是“工薪现金”收入却很低。往往只有几千元。为了每一年退休工资加120元,可以盘算议论好几个月。
 
这种情况下,如果你年底一次性汇560000元。虽然金额一样,诚意很好。但是你却变成了“资本性收入”。
钱不就是一个数字么。老阿姨接过一看,麻木没什么感觉。房子都是动辄涨数百万元的。
 
而你换个方式,你每个月付5000元给阿姨。
这样你就变成了“工薪性”收入。
 
老阿姨本来一个月收入只有8000元,日子过得苦巴巴的。你再汇给她5000,变成了13000元。生活质量顿时就有了质的飞跃。
老阿姨一看,很好很好,不错不错。
 
这就极大地鼓舞了债主的士气。也使得债主幸福感很高。
以后她有钱了还会借给你。小姐妹的钱还会主动介绍给你。大家都互赢好事。
 
“雕虫小术”。
 
四)利益
 
在《屌丝的伟大,和伟大的屌丝》[1] 一文中,我们说道屌丝有二个特征;
 
1)无法精确地衡量风险与收益
2)妄想一步登天
 
屌丝们为什么一再坚持以“人情”结算。因为“金钱利息”,你再怎么算,始终是有一个上限。无非是几千几万元的数额。
而“人情”是模糊的概念,上不封顶。
 
我们举一个典型的例子。假设你买600W的房子。首付180W,加税加杂费200W。
你已经筹了150W,还缺50W。
剩下的最后50W,要等半年后发年终奖。或者喘口气,或者过六个月凑凑才有。
 
于是你去找屌丝借,问他借50W,借四个月周转。
屌丝会怎么说。屌丝的第一个反应是“不借”。
 
因为他无法“估算”其中的风险。你买套房子,房子在,首付在,你这个人也在。
但是屌丝还是无法估算其中风险。
 
屌丝半夜辗转反侧。越想越是心慌,越想越是恐怖。
人千万不能无知,无知到最后就是自己吓自己。什么不可思议的“最坏情况”都会想出来。
 
所以屌丝90%的反应是“不借”。
咱不趟这个浑水。为了避免心脏病发作,最好的办法是不借。哪怕他是你嫡亲的姑妈,舅父。
 
还有9%的人口呢。他们是“借”。
但是他们要价很高。妄想一步登天。
 
他们开口是“不和你计算利息”,你欠我一个人情即可。
可是实际呢。他们对于这笔“伍拾万元大冒险”,看得很重,希望抱个金娃娃回来。
 
你几乎把所有的事情都办完了。破限购,破限贷,找笋盘,找房票,筹措首付资金,板块分析,和中介斗智斗勇,整理贷款文件,反反复复跑交易中心…………
全部都齐了。就缺50W,而且这50W就缺四个月。
 
可是在屌丝的叙事版本中,他是完全另外一个故事。
“xxx呀,他三年前买的600W房子,现在涨价到了1200W”。
“其实当年是我帮他付首付的,1/3的钱是我出的”。
“xxx没良心呀。你看他提过么。看他提过恩人么。有记得恩人的情么……”
旁边无知听众听着掉眼泪,一起声讨好人。
 
那你要分多少?是不是要把600W->1200W的利润分你1/3 ?
你知不知道整个流程走下来,破限购,破限贷,造流水,拿到银行折扣,找笋盘,斗中介…………要先有理论指导,要再有正确战术。
这一路走过来,有多少不容易。你只是最微不足道一个小环节,怎么就成了1/3
 
GCD当年有句老话,“遍身罗绮者,不是养蚕人”。
发动工人斗群众时,说“房子是民工建的,却不是民工住的”。
 
可是你想,房子真的是民工建的么。
那么买土地,设计图纸,结构力学,七通一平,地铁交通,卫生防疫,广告宣传,税务会计,还有最最主要的资本家来承担风险。
这些事都是民工做的么?!
 
屌丝的心态,只看见他做的那一块。看不见别人的贡献,所以才会被TG忽悠。
完全没法合作,到最后连朋友都做不成。
 
回到我们最初的原点。50W元借四个月,应该付利息多少呢?
按照我们的行情,依“季度”计算的借款,一般业内在12%年息左右。
也就是每个月1%,四个月总利息大概20000元左右。
 
还你2W,多谢帮助。
2W算少么,不算少。比银行利息高了好几倍。
2W算多么。不算多。至少和屌丝期望的“一步登天,分享1/3收益”是天差地远。
 
可是生活,不就是这样的么。
路要一步步走,钱要一笔笔赚。不可能投入50W,赚回20W。屌丝们要收拾好长期坚毅的精神,才能使他们最终走出泥坑。
 
我们渴望的是以商业眼光看待借贷
Business is Business
借一笔钱,借几个月,付利息,就这么简单。
 
人类从远古走来,向前迈入商业社会。谢谢
 
(yevon_ou@163.com,2016年8月30日朝)
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